Wszystko o kredytach

Czy kredyty są konieczne? Obserwując przyzwyczajenia konsumentów, raczej nietrudno znajdziemy odpowiedź na to pytanie. Tak, kredyty są pomocne. Nie są niezbędne, ale usprawniają nam mnóstwo codziennych spraw. Statystyczne dochody w Polsce nie pozwalają nam na nabycie samodzielnego domu czy pojazdu. A koniec końców każdy z nas pragnie się kiedyś usamodzielnić, lub zacząć spełniać własne plany zawodowe. Do czego Ci jest potrzebny kredyt? Łatwo jest wyrazić to zdanie osobie, która otrzymała wysoki spadek po dziadkach, a nigdy nie była w sytuacji „szarego obywatela”. Mimo popularności tej formy wsparcia materialnego, kredyty nadal kojarzą się nam bardzo niekorzystnie. Zadłużenie na długie lata i obawa przed utratą zdolności spłaty długu – to główne obawy, z jakimi mamy do czynienia w sytuacji składania wniosku kredytowego.

Jeśli masz jakieś wątpliwości, postaramy się je rozwiać. Niżej opiszemy „dobre” strony kredytów. Opiszemy Tobie po kolei, na co warto zwracać uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt. Porównamy rożne odmiany kredytów, aby ułatwić Ci wybór jakiegoś z nich.

Kredyt hipoteczny – czas na własne mieszkanie

Każdy kredyt hipoteczny jest pewnym rodzajem inwestycji. Najważniejszą cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie hipoteczne. Hipoteka, to prawo rzeczowe zabezpieczające określoną wierzytelność, na bazie którego bank może dochodzić zadośćuczynienia swojego roszczenia, w chwili niemożliwości zwrotu zobowiązania kredytowego. Przedmiotem hipoteki może być:

• całkowita nieruchomość,
• określona część nieruchomości,
• kilka nieruchomości,
• użytkowanie wieczyste.

Ogół kredytu hipotecznego współzależny jest w zasadniczej mierze od osobistej sytuacji ekonomicznej. Wysokość kredytu hipotecznego zależna jest od kilku elementów – długości czasu zapłaty, przelicznika LTV i własnej wiarygodności. Im krótszy okres spłaty kredytu, tym mniejsze opłaty dotyczące obsługi kredytu. LTV (czyli Loan to Value) to stosunek pomiędzy wysokością kredytu, a wartością nieruchomości. Im wyższy nakład własny tym niższa wartość procentowa tego wskaźnika. Zmniejszenie wartości LTV wiąże się z spadkiem marży pełnego kredytu. A co z wiarygodnością? Dla pożyczkodawcy niezmiernie ważna jest historia zadłużenia. I co dziwne, w przypadku kredytu hipotecznego znacznie korzystniej są klasyfikowane osoby, które posiadały wcześniej jakieś zobowiązania, od tych, które nigdy nie pobierały pożyczek gotówkowych. Wysoka zdolność kredytowa przyczynia się do obniżenia marży całego kredytu.

Kredyt samochodowy i leasing

W porównaniu do kredytu na dom kredyt na samochód jest dużo dostępniejszy w uzyskaniu. Po pierwsze dlatego, że kwota pożyczanych pieniędzy jest znacząco mniejsza. W przypadku kredytu samochodowego, instytucje bankowe używają kilka rodzajów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, zawłaszczenie na zabezpieczenie lub depozyt karty pojazdu. Dodatkowym zabezpieczeniem jest cesja praw z polisy AC. Dzięki otrzymaniu tego gatunku kredytu możemy kupić nie tylko nowy pojazd, ale także kemping, motor, a nawet łódź silnikową. Ważny jest również fakt, że pojazd nie musi być nowy. Wysokość marży kredytu zależy, podobnie jak przy kredycie hipotecznym, od wkładu osobistego. Oprocentowanie rzeczywiste sięga od kilku do kilkunastu procent w skali roku. W wielu wypadkach kredyt samochodowy okazuje się być znakomitym rozwiązaniem.

Kredyt samochodowy dedykowany jest do osób prywatnych. Postacią kredytu dostępną dla firm jest leasing. Przez umowę leasingu leasingodawca przekazuje leasingobiorcy prawo do używania określonej rzeczy na ustalony wcześniej czas, w zamian za wyznaczone ratalne opłaty. Zalety wypływające z leasingu są następujące:

• niewielkie zaangażowanie finansowe
• optymalizacja podatków
• wygodne rozliczenie VAT

Po oddaniu pełnych rat, leasingobiorca zostaje pełnym właścicielem pojazdu.

Nie daj się oszukać – umowa kredytowa od podstaw

Przed dostarczeniem wniosku, zawsze należy starannie upewnić się jaka jest prawdziwa wartość nieruchomości. Cena nieruchomości wpłynie na wielkość kredytu. Podczas wizyty, doradca kredytowy będzie potrzebował informacji o zarobkach (wysokość netto, zatrudnienie, długość zatrudnienia) jak i o innych obciążeniach finansowych. Opierając się na tych wiadomościach oszacuje on zdolność kredytową. W umowie kredytowej ustalone zostanie oprocentowanie, które jest uzależnione od elementów giełdowych (na jakie nie mamy wpływu) i od marży nakładanej przez instytucje bankowe. Następną opłatą, z którą spotkamy się przy okazji podpisywania umowy, jest prowizja banku. Stanowi ona procentowo ustalony wskaźnik powiadamiający o tym, jaką wartość pieniężną zapłacimy bankowi za wręczenie kredytu gotówkowego.

Nim podpiszemy umowę o kredyt, warto się z nią zawczasu zaznajomić. Zawsze możesz poprosić bank o projekt umowy, aby móc ją przeczytać w domowym zaciszu.

Jeśli właściwie podejdziemy do kredytu, okaże się on pozytywnym rozwiązaniem i okazją na lepsze możliwości. Wiele osób rozważa kredyt gotówkowy jako inwestycję i naszym zdaniem jest to doskonały styl myślenia. Samodzielne porównywanie kredytów potrafi być żmudne, dlatego też dobrze jest zatroszczyć się o pomoc ekspertów finansowych, którzy zapewnią Tobie obsługę w wysokim standardzie i mnóstwo istotnych informacji.

Chcesz wziąć kredyt? Odwiedź naszą stronę i porównaj różne formy kredytów: kredyty Toruń